首先了解一下“不计免赔险”的概念，不计免赔称为不计免赔率特约条款，是车险的一个附加险种，车主只要投保了这个险种，就能把本应由自己负责的5%到30%的赔偿责任再转嫁给保险公司。这个附加保险是车主必保的，因为风险只需要花少部分钱就能转移。此外附加保险还有车上人员座位险、玻璃险、划痕险、精神损失险、盗抢险、轮胎险、交通工具险等等.

各位同学可以留意一下自己的保单，不计免赔的分类计算费率情况，你可以发现有车损险不计免赔，有第三者责任险不计免赔、有划痕险不计免赔、玻璃险不计免赔等等，每一项不计免赔决定了你投保的附加保险将承担的风险大小。

投保不计免赔的要点：这里水分很多，但不是很常见，我例举几项比较常见的情况。

1. 区分相对免赔额和绝对免赔额的区别，相对免赔额一般保险公司在给你出具保单时候注明了免陪的比例，通常是10~20%，绝对免赔额是注明了绝对免赔的金额，通常300~1000元不等。比方你投保了100000车损险，事故后车辆全毁，按照相对免赔额10%计算，你将拿到90000元车损赔偿，如果按照绝对免配额1000计算，你则可以拿到99000元，以上都剔除了车辆残余价值计算的内容，这时候你可以明显感觉后者对自己的优势更多。但是如果是很小的单车事故，也就是车友通常最常见的2000~3000元的事故赔偿，那么前者就更划算。好在现在绝大多数的保险公司都不再限定此类免赔额。如果你参加某个保险拿到的是此类保单，那么恭喜你中奖了.

2. 行驶区域的不计免赔：这个比较多见，尤其太平洋保险对行驶区域经常有严格的限制，比方说你是外地牌照外地身份证，那么对不起，你拿到的保单基本就是限制在你户口所在地的区域，那么你生活在上海怎么办，出了事故10%~20%免赔您将自己承担.当然你是沪牌，然后基本从来不出上海的，那么你投保时候可以和保险公司讲要求限制行驶区域，一般会给与几个点的折扣，但差别的费率相当微小，不推荐.

3指定驾驶员的不计免赔：这个平安电话车险最常见的了，很多车主因为电话车险便宜一点就做投保，保险公司要求你传真驾驶证，不明就里的车主不会发现你拿到的保险是限定驾驶人，因为车主能认真看保险单的基本不会超过1%，绝大部分都是一收了之，限定驾驶人的免赔额是10~20%。当然你的爱车从不借给别人，那么选择限制驾驶人的保险也是可以节约大概5%的保费。

不计免赔的拒保：

1. 第一个情况恐怕大家都会遇见的，如果你在一保险年度内，你像续保或者转保，你将会被和蔼的告知“对不起，你的车我们公司今年不接受您的投保”，或者是“对不起，你今年不能投保不计免赔”。按照保险公司规定，一年内三次以上(含三次)理赔，那么不论金额大小，第二年你的不计免赔会被拒保，再严重点你将会被拒保。同学又要说了，老子不在乎你这家公司，我其他公司能投保的。呵呵，对不起，上海车险平台都联网了，你去北京或许能投保到。再有同学说了，影子你在吹牛，你中国人寿拒保我，我不是在平安保险买到了么?影子要请你仔细的看看你的保单了，不计免赔你已经增加了很多限制条款，比如要求你一年只能理赔两次，超过部分理赔将50%或更高相对免陪额，或者已经确定了你多少金额的绝对免赔额。保险公司销售员会告知你么?不会!傻瓜才会和你说了，销售是靠提成也就是所谓的佣金作为主要收入的，我做你的这个单子我只要按比例提到了工资你的事情管我鸟事.这里就给大家一点善意提醒，谨慎驾驶、杜绝事故。如果真有几百元的小事故，你估摸着保单到期还早就自掏腰包去修理一下吧，不要让拒保和限制保险影响你的车的保险记录。

2. 第二个情况可能是中国特色了，保险公司会对很多车型设定不计免赔拒保，虽然不很常见，但是有。比如说去年，某保险公司就对比亚迪不计免赔进行拒保，理由很荒诞，这个车都是拿来当黑车的，所以拒保。他奶奶的.还有保险费率情况，比方我的奇瑞车基本被所有保险公司限定为全额保险，同类车还有五菱之光、比亚迪、长安等等，前期还有福特和马自达被列为黑名单，但这个名册是经常变动的，所以不确定性很多，同时大家也不必太在意自己的车是不是列入了黑名单，因为每家公司的规定都是不一样的，影子这里可以给大家提供相应信息，但是非诚勿扰，如果不是很确定将在影子同学那里买保险的话尽量不要烦扰了，因为托人查询是件很麻烦的事情，至少欠人家很多人情和自己花费很多手机费用.

不计免赔险的不赔：

车辆保险单上会很详细的注明了不计免赔的除外责任，车主应当知道不计免赔险，避免发生理赔纠纷。

1. 我在要点上已经说明了，主要是车险条款规定的不计免赔险的理赔范围并没有包括免赔率。通常是指行驶区域限制、非约定驾驶员出险等.

2. 汽车违反安全装载规定、车辆没有按时保养，车主主管失误导致车辆结构受损从而引起的事故保险公司都将拒赔，当然也不存在不计免赔赔偿了，具体内容我有个帖子，内容大致是什么样情况保险公司将拒赔，同学们可以再车友交流区内搜索，应该不会被65删除的.

3. 在盗抢险理赔过程中由于车主缺少理赔资料而导致增加免赔.

4. 找不到第三者事故，这个你自认倒霉好了，比如我的车在医院接家父住院时候就在车道上被某车载右侧车门划了个伤疤，我报了案，当然我没有傻乎乎的和保险公司理赔员说是被其他车刮的，我就指着立柱说我避让救护车不小心擦到的，那么保险公司倒霉了，因为我投保了车损险和车损险不计免赔，全部修理费保险公司将买单。如果影子同学很诚实，和理赔员说是被某车碰的，那么对不起，你将承担30%的修理费用，这个费用将剔除再不计免赔之外。保险公司规定对于找不到第三者的车损事故设立单独的绝对免赔率，通常是30%或50%的免赔率，此类事故通常难以客观判定当事车主的实际事故责任，其理赔标准无法将车主事故责任作为理赔参考依据，所以不计免赔险对于这类事故的免赔率是没有效用的。

5. 事故责任难确定,当双车发生碰撞时，有些车主在没有标清事故现场痕迹的情况下，就将汽车驶离现场，相互协商处理交通事故。可当定损员前往现场后，却无法从事故现场痕迹判断各车主的事故责任。这时，有些保险公司对这种事故责任说不清的现象同样给予一个单独的免赔率，通常是30%，所以车主在自行协商处理交通事故过程中，如果未能拍摄事故照片或划出事故轮胎痕迹，便将汽车驶离现场，令保险公司难以客观准确判断事故责任;或者一位车主觉得汽车受损很小，便驶离现场，导致另一位车主未能协助保险公司勘验两辆事故受损汽车。这时保险公司都会采取单独免赔率，作为该事故的理赔依据。协助定损员做好查勘事故车辆与现场痕迹是车主应尽的义务，所以车主不应急忙自主协商处理事故，妥善保护事故现场同样非常重要。

6. 限定理赔区域的不赔：保险公司在去年起统一了平台价格，那么保费是千篇一律的么?非也!很多小保险公司为了招揽生意在平台价格基础上继续打折，比方说你在某公司(我不做点名了，以防此列外流俺被以不正当竞争起诉)买了一个车险，当你行驶在外地发生事故，想就地理赔时候你被惊讶的告知，我们公司数据没有联网，请你回投保原籍办理理赔手续，昏倒哇?电脑居然都还有不联网的，你在上海所有的投保记录居然在外地都不能查询到，也不存在理赔了。

7. 交强险和商业险分别投保的不赔：近日我在太保和人聊天时候正巧来了索赔的，他的交强险实在四川办的都邦车险，商业险是上海太平洋公司的，那个冤啊，3000元的理赔必须要在交强险理赔基础上，并出具理赔资料和理赔证明后才能去太保办理商业险赔偿，还很不巧，这个仁兄是四川的，简直是欲哭无泪啊，几千元的保费投了进去，结果还要回一下家探亲后才能理赔，我在想啊，即使他很幸运在老家办妥了交强险理赔，会不会回上海还有很多磨难在等着他啊，我都开始同情了.

最后的建议：是没有建议的建议，也就是建议有事情找影子，人寿险找我啊、车险找我啊、意外险找我啊，当然还有家庭财产险，有同学要说了，你赚我们的钱，我抖了一下回复：你每天的日常生活那一项不是在给人赚钱啊，哪一个不是在养活着其他人呢?但影子不是很黑，影子会额外赠送相应的意外险，当然这仅限于车友会的朋友了，当然赠送金额也是按你保费多少不等。

几点误区：

1. 4S店代办的理赔快，一条龙服务;此言差矣，你无论在哪里买的保单你要修车任何一家4S店还是会把你当爹的，当然你也可以把定损理赔都交给他们了，自己省心。但通常定损的金额和修理的金额会有一定的溢价，何必给4S店把这个溢价都赚了去呢，回自己腰包不更好么?万一见到个黑店把你车从金茂大厦顶楼上丢下去再去修理、理赔，你哭吧，然后再哭吧.要知道修理记录都是永久保存的，万一你转让时候发现莫名其妙的车损维修，车辆折价不在话下了.

2. 车险平台办理和理赔：上海比较知名的有SD和YA保险平台，他们是以保险代理机构为主体为车主办理保险和理赔服务，他们每天针对了非常多的车主，当你遇见问题想咨询了，找不到门了，如果你找了影子，影子还可以和你一对一喝一杯呢。当然代为理赔道理一样的，本该回到你钱包的溢价流到保险代理机构去了，这又何必呢。去年开始，上海理赔都必须车主本人身份证，如果你把这么重要的原始证件交由他们管理，你怕么?反正我怕.

附投保建议：新车建议多投保一些，比如除了车损险之外附加玻璃险、划痕险，如果你经常远门，那建议添加盗抢险和发动机险和轮胎险。

第三者责任险是必须的，不要因为你10多年20多年从来没有重大事故就忽略了这个，风险无处不在，你是很谨慎，但高速公路上弄不好一个行人来撞你了.比如最近一女大学生接连撞死三人，这时候她应该在后悔为什么第三者责任险没有买个1000万，后话而已，但上海一条人命是50万，交强险11万是远远不够了，所以30万三责是必要的，50万更佳，100万那是守株待兔了.

车上人员座位险我不建议购买，1万的保额是远远不够的，但你买足额的话绝对没有单独购买意外险合算，而且现在绝大多数车主都有自身单独的意外险，万一发生事故可以补偿很多的损失，花小钱消大灾也正是保险的基本意义所在。

费用方面：交强险是必交的，一般小车950元，单位车辆1000元，没有违章可以逐年减少;车损险是大头，希望车主能按照平台车辆价值投保，不要为了蝇头小利不足额投保，导致理赔时候按比例赔偿的损失;三责50万通常在1100左右，车船税450元，沪牌已经不能减免了，以往没有缴纳的都必须补交才能开单，逃的脑子不要去动了。